Это может показаться странным, но почему-то я долгое время игнорировал такой замечательный механизм экономии на платежах по ипотеке как рефинансирование. С того момента, как я взял ипотеку, процентная ставка постепенно снижалась и снижалась, пока не снизилась до неприлично низкой отметки. Решился я внезапно: позвонил очередной сотрудник банка в надежде навязать кредит или кредитную карту, и услышав, что мне достаточно той ипотеки, которую я плачу, предложил ее рефинансировать в их банке. Идея меня заинтересовала, и я обратился за консультацией: какие документы нужно собрать, сколько это займет времени и на какую новую ставку можно будет рассчитывать.Я быстренько посчитал, что при той же сумме и условиях платежа я при сумме месячного аннуитетного платежа в 10 тыс.рублей буду экономить 1800 руб. в месяц (а ведь это - 21.600 руб. в год). Все оказалось не слишком сложно, а экономия - заметной, поэтому я запустил процесс.
В первый визит мы проговорили условия (желаемые срок ипотеки или месячный платеж), необходимые документы и следующие шаги. Из документов потребовалось свидетельство о праве собственности, кредитный договор и договор залога, кадастровый паспорт. Нужно было сделать оценку квартиры и при заключении договора ее застраховать. Так как рефинансировался я в своем зарплатном банке, мне не пришлось брать справку о доходах и копию трудовой книжки.
Через пару недель я пришел заключать сделку (до этого выслал копии документов). Заняло все около двух часов, после чего были заключены договоры, а деньги были переведены на счет, с которого я погашал кредит в предыдущем банке - при зачислении денег я должен был погасить его полностью. На этом этапе внезапно возникли трудности: оказывается, при переводе в новом банке ошиблись в одной букве, и деньги не перевелись. В итоге я какое-то время жил с двумя действующими кредитами в двух разных банках, но в итоге новый банк возместил лишние уплаченные проценты.
Через месяц я забрал закладную и справку о погашении кредита в старом банке, и мы с сотрудником нового банка переоформили залог в МФЦ. Именно с этого момента ставка кредита снизилась до окончательной 9,5% (до этого была промежуточная ставка 10,5%).
Во что мне это обошлось:
Два визита в банк, плюс еще один для разбирательства с зависшим платежом, и один - в МФЦ.
Пришлось страховать квартиру и свою жизнь (но они страховались и в старом банке), госпошлина 500 руб. и оценка квартиры 3500 руб. Итого - единовременные расходы 4000 руб., а затем - экономия 1800 руб. в месяц (фактически экономия вышла другой, так как я поменял и срок кредита).
Что мне это дало:
- при переходе в новый банк я поменял условия: сохранил прежнюю сумму платежа, но сократил срок. Теперь я плачу не 20 лет (оставалось 18), а 10, хотя сумма платежа немного увеличилась;
- ставка снизилась с 12% до 9,5%,
- если раньше на этом этапе графика платеж на 13% состоял из погашения основного долга и на 87% - из процентов, то сейчас из-за снижения ставки и сокращения срока кредита это соотношение изменилось как 33% / 67%, что очень радует.
Кстати, перед этой затеей я считал новый банк (международная кредитная организация) чем-то солидным и профессиональным, но по факту сотрудники Сбербанка (бывший банк) оказались на голову профессиональнее (хотя так оно и должно быть, если сопоставить кредитные обороты компаний).
Journal information